最近，張偉很焦慮。他的公司在互聯(lián)網(wǎng)保險第一波創(chuàng)業(yè)潮中小有名氣，在第二波互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)保險科技的過程中也很順利拿到了投資。這次，關(guān)于是否要把區(qū)塊鏈+保險作為主要戰(zhàn)略，公司內(nèi)部產(chǎn)生了嚴(yán)重分歧。
強調(diào)轉(zhuǎn)型的觀點集中在浪潮必須跟上，不能out，未來區(qū)塊鏈一定會成為保險創(chuàng)新的最強驅(qū)動力；反對的一方觀點則集中于區(qū)塊鏈泡沫太大，難于落地。
區(qū)塊鏈大潮，誰都不敢錯過。區(qū)塊鏈向上，除了各色幣種外，作為區(qū)塊鏈的典型應(yīng)用場景，保險業(yè)和區(qū)塊鏈正賦予雙方更多的想象。
張偉焦慮的原因還在于，如果自己不行動，那么在區(qū)塊鏈的落地場景中，公司可能將失去先發(fā)機會。過去的兩波互聯(lián)網(wǎng)保險浪潮中，張偉小有名氣的原因就在于先機。
“如果這波做ICO的盯準(zhǔn)了保險行業(yè)的機會，并迅速轉(zhuǎn)入，自己在保險行業(yè)這幾年的積累還有門檻嗎？”張偉每天都會問自己，他每天都會關(guān)注著區(qū)塊鏈的各種群，購買了寫區(qū)塊鏈的所有書，有時間還會去參加各類培訓(xùn)聽聽觀點。
這不只是張偉的焦慮和迷茫，也是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在每次轉(zhuǎn)型中的焦慮和迷茫。但毋庸置疑的是，區(qū)塊鏈已經(jīng)來了。3月24日，螞蟻金服CEO井賢棟公開表示，“未來一年區(qū)塊鏈很可能迎來泡沫的破滅，但這也正意味區(qū)塊鏈真實價值開始浮現(xiàn)�！彼�認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)三年內(nèi)將迎來規(guī)模商用。
就保險行業(yè)而言，區(qū)塊鏈養(yǎng)牛、區(qū)塊鏈養(yǎng)雞，保險行業(yè)已告別過去“數(shù)豬尾巴”理賠的痛點，實現(xiàn)可追溯的核保和理賠，而相互保險用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新理賠的方式也讓業(yè)界興奮，用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄理賠信息，能夠保證信息的真實準(zhǔn)確不可篡改。應(yīng)用場景、降低成本、高效運營、共享信息和反欺詐是未來保險區(qū)塊鏈應(yīng)用的五大關(guān)鍵詞。
向前一步布局區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈和保險的聯(lián)系由來已久。早在2001年以前，一家運用了區(qū)塊鏈“雛形”的技術(shù)公司——網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金（CyberCash）就曾和保險產(chǎn)生了互動，這家公司能夠使用網(wǎng)絡(luò)幣的數(shù)字貨幣，而它們能得到美國政府聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）對每個賬戶高達10萬元的投保金額。近日在某風(fēng)險交易所落地的針對全球數(shù)字貨幣的新幣破發(fā)險似乎延續(xù)了區(qū)塊鏈和保險之間的“神秘”聯(lián)系。
而保險落地區(qū)塊鏈的場景并不是區(qū)塊鏈和保險這二者發(fā)生化學(xué)反應(yīng)的最佳實驗田，區(qū)塊鏈技術(shù)對于保險創(chuàng)新、尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的“最后一公里”才是令保險業(yè)血液沸騰的因子。
3月12日，中國保信在其發(fā)布的《移動科技在保險行業(yè)的應(yīng)用及標(biāo)準(zhǔn)化研究》報告中強調(diào)，區(qū)塊鏈能重新構(gòu)建更加公平、高效的信用體系，大數(shù)據(jù)、云計算等將進一步強化風(fēng)險管理等核心功能；智能投顧、智能合約將合力推動全新的營銷模式；保險將轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤峡萍肌⒎⻊?wù)和管理的新商業(yè)模式。
在去年3月發(fā)布的《保險區(qū)塊鏈研究》報告（下稱《報告》）中，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是將重構(gòu)保險創(chuàng)新的技術(shù)之一。《報告》中顯示，保險是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景，這是由于保險與區(qū)塊鏈的共同基因決定的，保險是一種社會和經(jīng)濟的制度安排，其存在的重要基礎(chǔ)和核心內(nèi)涵是個體的集合與協(xié)同，繼而實現(xiàn)基于市場機制的社會互助。區(qū)塊鏈則通過一系列技術(shù)手段構(gòu)建“全網(wǎng)共識”，其目的也是建立基于算法的相對剛性和高效的個體的集合與協(xié)同，繼而為相關(guān)管理提供技術(shù)實現(xiàn)與保障。
區(qū)塊鏈也不僅僅在全球保險市場，更是在中國保險市場引發(fā)創(chuàng)新風(fēng)暴。一年前，區(qū)塊鏈還被認(rèn)為是和大數(shù)據(jù)同列的技術(shù)關(guān)鍵詞，一年后的今天，區(qū)塊鏈已然成為錯過就不再來的巨大商機。
目前，諸多保險公司已紛紛布局區(qū)塊鏈，界面新聞梳理了相關(guān)布局如下圖：
保險公司在區(qū)塊鏈實踐情況一覽，界面新聞?wù)?/span>
在保險領(lǐng)域，區(qū)塊鏈被賦予重任，對整個保險產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈都可能產(chǎn)生影響，如產(chǎn)品開發(fā)和銷售渠道、產(chǎn)品的定價、核保與理賠等。據(jù)一位互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)者分析，“區(qū)塊鏈可以為保險行業(yè)提供基于智能合約的自動賠償和電子保單存證的解決方案，在保險的場景探索方面都將發(fā)揮作用�！�
航延險區(qū)塊鏈全面落地的第一個險種？
具體細(xì)究，區(qū)塊鏈無疑能夠幫助保險在降低成本、高效運營、共享信息及反欺詐上發(fā)揮作用。
降低成本無疑身處首位。根據(jù)貝恩公司與Broadridge聯(lián)合完成的研究報告顯示，區(qū)塊鏈每年可以為全球金融市場節(jié)約150億-350億美元的成本。而針對保險行業(yè)而言，效果更甚。據(jù)上述報告顯示，交易成本是保險業(yè)成本的重要組成部分，研究機構(gòu)的相關(guān)報告表明，區(qū)塊鏈尤其是智能合約技術(shù)，將在金融合同執(zhí)行和管理方面發(fā)揮獨特作用，并有望降低成本10%-20%，就財產(chǎn)保險而言，通常的運用費用率為30%。而其中用于合同管理，特別是理賠管理的部分占較高的比重。
根據(jù)IT Service Group的研究，在汽車保險行業(yè)，保險公司通過使用智能合同，可以減少約13%的運營和理賠處理費用，2016年中國汽車保險的保費大約為7000億元，即使按照10%計算，減少的費用也在700億元左右。
不僅僅是效率提升，區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠改善客戶體驗、使運營更為高效。以航班延誤險為例，《報告》分析，市場參與者可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)有組織的自行創(chuàng)建虛擬風(fēng)險池體系，更自主直接和高效的管理風(fēng)險，形成分布式“微保險”或者微互助組織，利用智能合約實現(xiàn)自動執(zhí)行，還可以實現(xiàn)自動調(diào)控，即使調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險暴露的有效和動態(tài)覆蓋。
一份數(shù)據(jù)統(tǒng)計曾顯示，僅從2014年5月到2015年5月，有55.8萬乘客沒有因為航空延誤或取消向保險公司申請理賠，申請理賠的人數(shù)甚至不到四成，由此不難推斷，用戶很可能因為理賠的過程繁瑣而放棄購買保險。
一位財險公司人士分析稱，“事實上，得益于科技手段的應(yīng)用，航延險的用戶體驗不斷得到優(yōu)化。目前很多保險公司已經(jīng)可以實現(xiàn)航延險的自動理賠，而未來隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟以及深度應(yīng)用，即越來越多的主體、生態(tài)都應(yīng)用這一技術(shù)，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)存儲一個智能航空延誤險合約，一旦航班延誤，合約將被觸發(fā)，從而實現(xiàn)自動理賠支付。如此一來，用戶對于理賠服務(wù)是‘無感的’，用戶對于保險的粘性也在斷增強，更愿意去購買一年多次打包的保險服務(wù)。保險也從與用戶一年一次的交互，逐漸到高頻、小額的多次交互。”
也有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“區(qū)塊鏈的應(yīng)用還要考慮投入產(chǎn)出比，航延險可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)提高運營效率，但是險種太小也要考慮投產(chǎn)比的問題，更關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用成本下降后的應(yīng)用�！�
當(dāng)然，航延險只是保險種類中很小的一個，未來區(qū)塊鏈對各類險種的影響都值得期待，尤其是人身險。據(jù)2014年底歐美保險業(yè)論壇發(fā)布的保險區(qū)塊鏈應(yīng)用專題報告《終身之鏈》中闡述，區(qū)塊鏈對人身保險業(yè)的影響，身份、空間和關(guān)系三方面。
保險亦只是區(qū)塊鏈應(yīng)用的一個版塊。近日，在接受界面新聞采訪時，Emercoin業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Konstantin Bigus表示，“我們現(xiàn)在和保險行業(yè)大概有三個合作的項目，兩個是在美國，一個是在亞洲。區(qū)塊鏈技術(shù)最主要解決的一個問題就是信任的問題和透明的問題，對于保險公司來講，更希望能夠通過區(qū)塊鏈技術(shù)來增加保單量，提高理賠效率，還有時間管理等方面的透明度能夠為客戶帶來更高的價值�！蹦壳埃绕饚艦橐恍┓植际叫湃畏⻊�(wù)提供去中心化區(qū)塊鏈平臺。
在歐洲的一些國家，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用在信息技術(shù)、電信、農(nóng)業(yè)、運輸、建筑等行業(yè)。Bitfury集團Exonum負(fù)責(zé)人Alex Shevechenko告訴界面新聞：“區(qū)塊鏈技術(shù)正提升全世界范圍內(nèi)數(shù)據(jù)和資產(chǎn)的管理、轉(zhuǎn)移和保存方式，并且有更多的金融企業(yè)感興趣�！盉itfury集團是一家從事區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)的公司，也是區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)中最大的私營基建供貨商之一。
區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場景一覽
相互保險和再保險已成先行者
目前保險公司在區(qū)塊鏈技術(shù)上的布局，除了人保財險和眾安科技利用溯源的區(qū)塊鏈養(yǎng)殖，實際落地的有三大梯隊，首先是先行者相互保險公司和再保險公司，其次是相互保險以外的保險科技公司，第三是大型保險公司和行業(yè)性平臺。
利用區(qū)塊鏈溯源最易理解，“標(biāo)的唯一性”不只應(yīng)用于保險行業(yè)，更多的是農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖和產(chǎn)品溯源等，據(jù)界面新聞此前了解，人保財險通過構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系，通過區(qū)塊鏈技術(shù)真實記錄個體識別記錄，實現(xiàn)肉牛乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗明正身”和連續(xù)記錄。
區(qū)塊鏈溯源技術(shù)一覽
而在保險應(yīng)用的區(qū)塊鏈技術(shù)的典型場景中，相互保險和再保險被公認(rèn)為是最典型的兩個。從目前保險公司布局一覽表中可以看到，再保險公司活躍在最前線，上述《報告》中分析，“如果說保險是區(qū)塊鏈的典型場景，那么再保險就是典型中的典型，因為再保險是基于原保險的保險，是一種再合約的過程，所以是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型環(huán)境�！�
區(qū)塊鏈的建立信任屬性亦讓相互保險成為典型場景之一。2015年9月，隨著保監(jiān)會批準(zhǔn)了眾惠財產(chǎn)相互保險社、信美相互人壽保險公司及匯友建工相互保險有限公司的申請，相互保險也進入了新的發(fā)展期。
據(jù)界面新聞了解，信美相互人壽保險公司已將區(qū)塊鏈與運用于“會員愛心救助賬戶”、“賠審團”等場景中。3月22日，車車科技還與華為云宣布打造區(qū)塊鏈開放平臺，首選進軍互助社群領(lǐng)域，發(fā)布了一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公益社群互助創(chuàng)新產(chǎn)品。
據(jù)信美相互人壽保險公司相關(guān)技術(shù)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞，“區(qū)塊鏈的使用需要與特定場景綁定，相互保險沒有股東，由會員共同所有，有信息共享的需求，區(qū)塊鏈的使用可保證信息不可篡改，不可抵賴，安全可靠透出。”這也是相互保險成為典型應(yīng)用場景的重要原因之一。信美運用區(qū)塊鏈技術(shù)來存證信息，用區(qū)塊鏈記錄理賠信息，用展示出來的標(biāo)簽對應(yīng)真實的理賠案例，通過鏈上的詳細(xì)信息可以保障信息真實準(zhǔn)確且不能篡改。
上述負(fù)責(zé)人還表示，“現(xiàn)在社會上有相當(dāng)一部分人對保險行業(yè)的看法比較負(fù)面，但區(qū)塊鏈技術(shù)使這種負(fù)面觀點的轉(zhuǎn)變成為一種可能。因為它能夠用技術(shù)的方式為金融交易提供增信，包括銀行、保險、支付在內(nèi)的金融領(lǐng)域中，得到用戶的信任非常重要，而區(qū)塊鏈恰恰提供了這種可能�！�
（本文年轉(zhuǎn)自界面-科技）
China
English
